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结算系统银行网贷业务是否能游离于网贷监管之外?
发表时间:2018-06-07 13:39作者:直销模式来源:五湖企业网址:http://www.szzhwu.com/

   近年来,银行卡被盗刷、买理财遇飞单的案例屡见不鲜,金融消费者维权举步维艰,新浪金融曝光台将履行媒体监督职责,结算系统帮助消费者解决金融纠纷。 作为探索金融科技、进行轻资本运作的尝试,结算系统银行已经成为国内不少银行线上布局的重要版图。四年前,在结算系统银行刚刚兴起的时候,一批银行也纷纷在业务创新上发展出类似“P2P网贷”的撮合融资业务,不过,结算系统随着互联网金融监管不断完善,并呈现进一步趋严的背景下,结算系统银行网贷业务是否能游离于网贷监管之外等问题重新引起市场关注。


   在包商银行等先行已退出投融资撮合业务后,仍有银行的结算系统银行App上提供撮合服务的业务产品。北京商报记者注意到,主要以一些中小银行为主。据廊坊银行结算系统银行网站“新手专享”标显示,项目由廊坊银行推介,甲方为廊坊银行结算系统银行注册用户,持有闲置资金,并有意对外出借资金。乙方具有一定金额的资金使用需求,并已在廊坊银行结算系统银行完成用户注册。廊坊银行结算系统银行投融资平台为出借人和借款人提供信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务。


   此外,一家中小银行结算系统银行PC端显示有创新性的互联网投资产品系列,100元起售,期限灵活,更可支持灵活转让,是一款具有互联网特色的财富增值产品,客户可根据投资需求灵活选择。另一家东南沿海城商行结算系统银行App端产品显示,借款方为公务员单位人员,产品由保险公司承保。项目借款一般在5万-20万元,个人起投金额在1000元。银行作为项目见证机构,已对融资方在投融资平台上的披露信息进行表面真实性审核,不对融资方将来的资信状况、还款能力进行任何跟踪或评估;项目委托第三方支付公司进行资金监管及本金、利息清算。


   也有银行通过旗下关联公司参与网贷业务。结算系统银行PC端“靠浦e投”产品显示,融资项目非银行存款和银行发售的理财计划,并且不保证投资金额本金和收益,投资人的投资本金和收益有可能会因市场变动等原因蒙受损失。投融资平台和浦发银行不对融资人归还融资本息提供任何形式的担保。项目由上海浦惠数字金融服务有限公司提供交易撮合服务。不过,值得关注的是,工商信息显示。


   网贷之家研究院院长于百程介绍,目前银行参与P2P网络借贷信息中介业务,主要是通过两种方式,一种以结算系统银行模式直接参与,一种是通过旗下投资公司以投资入股的方式设立网贷平台,后者比如民生易贷、开鑫贷等。


   我国结算系统银行兴起于2014年前后,目前已有逾百家银行设有结算系统银行,不过,在发展四年之后,结算系统银行也面临着业务突围的局面。《中国结算系统银行白皮书》统计显示,截至2017年11月,我国结算系统银行数量已达114家。其中,城商行是结算系统银行的主力军,目前共有69家城商行结算系统银行上线运营。值得注意的是,目前国内结算系统银行除百信银行外均无独立法人资质。大多数结算系统银行是作为商业银行中的二级部门存在,未实现独立运营。


   在分析人士看来,结算系统银行网贷业务的尝试有利于增加其中间业务收入,不过,在互联网金融监管整体收紧的背景下,结算系统银行网贷业务处于监管真空地带。在于百程看来,对于银行来说,此类撮合业务属于借贷中间业务,不计入资产负债表,不影响银行放贷额度,是一种业务上的创新。


   麻袋研究院研究总监路南也认为,在业务模式上,银行开展网贷业务有自营和合作两种方式。从合作模式来看,结算系统银行和外部网贷平台还是银行控制的公司合作,主要是业务深入程度和控制力的差别,无论细节上多么五花八门,都可能涉及“与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理”、核心业务外包等多条红线,最终导致相关网贷平台无法备案。


   不过,在监管层面,于百程指出,银行通过结算系统银行开展P2P网贷信息中介业务,目前并没有明确监管,网贷平台的监管办法中,也并未对银行主体开展此类业务做出明确规定。按照最新的资管新规及相关监管思路,统一监管、避免制度套利、防范风险是基本原则。


   路南也表示,银行开展网贷业务还没有专门的监管细则,但以穿透来看,具体的业务受到网贷监管暂行办法及资管新规监管。他也解释道,银行是持牌金融机构,可以吸收存款发放贷款,自营P2P业务是金融牌照许可范围内的,不应划归监管更宽松、备案制的网贷监管。此时银行本质上从事的是表内的借贷业务,一些银行试图通过P2P使借贷业务出表、不占用资本金是典型的监管套利行为。银行自营P2P,应当视为理财产品去备案,以P2P不是理财产品理由逃避监管也是违规行为。从理财端看,无论银行以哪种方式从事P2P,都有兑付风险。


   于百程也认为,银行开展P2P业务,也需按照网贷平台的监管办法监管,独立公司操作,做到风险隔离和避免监管套利。同时,监管方也应对此持鼓励态度,让更多有实力机构服务小微实体经济。


   从2013年舶来中国境内落地发芽的结算系统,成为银行在技术、运营模式上接轨的“创新实验室”。


   然而,运行近5年以来尽管发展迅速,但仍处于初级阶段。1月23日,(,)联合中国金融认证中心发布的《中国结算系统银行白皮书》(下称《报告》)显示,甚至有15.3%的用户认为结算系统银行“是一种违法行为”。


   “我们在向客户介绍时,更多叫电子银行而不是结算系统银行,避免跟一些商品类的结算系统混同。”一位银行客户经理表示。


   中国协会会长也指出,与国外先进同业相比,我国结算系统银行发展总体仍处于起步阶段,在组织治理、考核激励等方面仍存在一些机制性问题亟待破解,原生性金融科技创新存在不足,市场认知度和接受度有待提升,差异化竞争发展格局尚未形成。


   前述报告显示,截至2017年11月,我国结算系统银行数量已达114家。其中,城商行是结算系统银行的主力军,目前共有69家城商行结算系统银行上线运营,农商行或农信社结算系统银行共有30家,全国性股份制银行结算系统银行合计11家,国有大行中仅有工行(2015年)和中行(2017年)开设了结算系统银行。


   截至2016年末,金融机构总资产规模达到232.3万亿元,而国内结算系统银行资产总规模仅0.6万亿元,占比仅为0.2%。


   对比结算系统银行的诞生地,自2010年以来,美国结算系统银行占美国商业银行存款规模的比例逐年上升,到2016年已经达到了5.4%。


   尽管结算系统银行诞生之际,正是国内网兴起之际,但兵贵神速,这一模式被第三方支付公司“截和”。


   “在第三方支付APP功能已经十分完善的当下,即便结算系统银行能赶上第三方支付APP的功能,用户体验,也早已错过了积累用户规模的互联网红利期。”《报告》指出。


   根据对结算系统银行用户的体验调查,有44%的用户认为结算系统银行产品种类不够丰富。以贷款业务为例,只有52.2%的结算系统银行上线贷款类产品,且存在产品数量较少、种类雷同等问题。


   目前,各家结算系统银行的产品类型普遍集中在货币基金、智能存款、定期存款、、贷款产品五类。尤其以“宝宝类”货币基金、定期理财产品为主。在银行内部,结算系统银行产品又容易与手机银行、网商银行等产品“撞脸”,《报告》指出,如果把手机银行和网商银行同质化产品排除在外,仅有四分之一的结算系统银行有自己独立的产品。


   除此之外,开立二类账户的五要素验证、账户入金出金、理财面签等要求,一定程度上也影响了结算系统银行的客户体验。


   在国内首家独立法人结算系统银行“百信银行”获批成立后,业界也在关注其进展。此前,国内结算系统银行均是附属于母行的一级或二级部门,大部分银行没有构建专属的产品研发团队,更未实施独立的成本收益核算,受母银行传统体制机制影响,很难快速迭代做出成效。从长远来看,缺乏独立规划和自主研发权等将成为未来结算系统银行发展一大掣肘。


   李东荣表示,当前,全球结算系统银行发展日益呈现出市场细分化、需求场景化、运营轻型化、渠道一体化等特点。发展结算系统银行要摈弃封闭式、割据式的经营发展理念,在加强自身内功修炼、培育同时,借助外力把金融科技“朋友圈”建设好,在技术研发、风险管理、精准营销等方面不断探索合规可行的合作模式。


   1月23日,民生银行宣布推出升级版的结算系统银行2.0版本。民生银行副行长石杰对21世纪经济报道记者坦陈,结算系统银行1.0时代的确遇到发展同质化、内外部竞争激烈、适应监管政策调整等挑战。针对这些问题,民生结算系统银行也在做出新的尝试。


   一位网络金融一线业务人士也对21世纪经济报道记者表示,根据实践,通过网点宣传、广告投放等方式的获客效率相对有限,但如果将结算系统银行的服务作为底层账户等基础设施嵌入平台,则用户接受度和转化率都十分显著。


   石杰表示,要做好结算系统银行,除了直接服务好C端客户外,更要注重发力互联网、平台型企业等B端,这是结算系统银行的蓝海,发展潜力和成长空间巨大。因为互联网、平台型企业等聚集大量的商户和客户,商户和客户有金融服务需求;互联网、平台等有金融跨界合作、数据商业化、业务合规等需求;同时具备商流、物流、资金流等丰富的资源,是商业银行的重要客群。


   统计显示,2017年上半年,网络购物、网上外卖和在线旅行预订用户规模分别增长10.2%、41.6%和11.5%。21世纪经济报道记者也注意到,360公司、国网电商、易鑫集团、冠新医卫、浪潮集团、京东金融、中移电子等平台率先与民生结算系统银行启动合作。


   石杰表示,民生结算系统银行不仅与平台企业进行合作,还将加强与外部垂直领域的优势企业进行战略合作。“对于市场上新技术应用较好的企业,通过投资或收购的方式,快速提升结算系统银行生态的构建和发展能力。”


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