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全球结算系统发展日益呈现出市场细分化
发表时间:2018-06-13 11:49

   从2013年舶来中国境内落地发芽的结算系统,成为银行在技术、运营模式上接轨的“创新实验室”。然而,运行近5年以来尽管发展迅速,但仍处于初级阶段。1月23日,(,)联合中国金融认证中心发布的《中国结算系统银行白皮书》(下称《报告》)显示,甚至有15.3%的用户认为结算系统银行“是一种违法行为”。“我们在向客户介绍时,更多叫电子银行而不是结算系统银行,避免跟一些商品类的结算系统混同。”一位银行客户经理表示。


   中国协会会长也指出,与国外先进同业相比,我国结算系统银行发展总体仍处于起步阶段,在组织治理、考核激励等方面仍存在一些机制性问题亟待破解,原生性金融科技创新存在不足,市场认知度和接受度有待提升,差异化竞争发展格局尚未形成。


   前述报告显示,截至2017年11月,我国结算系统银行数量已达114家。其中,城商行是结算系统银行的主力军,目前共有69家城商行结算系统银行上线运营,农商行或农信社结算系统银行共有30家,全国性股份制银行结算系统银行合计11家,国有大行中仅有工行(2015年)和中行(2017年)开设了结算系统银行。


   截至2016年末,金融机构总资产规模达到232.3万亿元,而国内结算系统银行资产总规模仅0.6万亿元,占比仅为0.2%。


   对比结算系统银行的诞生地,自2010年以来,美国结算系统银行占美国商业银行存款规模的比例逐年上升,到2016年已经达到了5.4%。


   尽管结算系统银行诞生之际,正是国内网兴起之际,但兵贵神速,这一模式被第三方支付公司“截和”。


   “在第三方支付APP功能已经十分完善的当下,即便结算系统银行能赶上第三方支付APP的功能,用户体验,也早已错过了积累用户规模的互联网红利期。”《报告》指出。


   根据对结算系统银行用户的体验调查,有44%的用户认为结算系统银行产品种类不够丰富。以贷款业务为例,只有52.2%的结算系统银行上线贷款类产品,且存在产品数量较少、种类雷同等问题。


   目前,各家结算系统银行的产品类型普遍集中在货币基金、智能存款、定期存款、、贷款产品五类。尤其以“宝宝类”货币基金、定期理财产品为主。在银行内部,结算系统银行产品又容易与手机银行、网商银行等产品“撞脸”,《报告》指出,如果把手机银行和网商银行同质化产品排除在外,仅有四分之一的结算系统银行有自己独立的产品。


   除此之外,开立二类账户的五要素验证、账户入金出金、理财面签等要求,一定程度上也影响了结算系统银行的客户体验。


   在国内首家独立法人结算系统银行“百信银行”获批成立后,业界也在关注其进展。此前,国内结算系统银行均是附属于母行的一级或二级部门,大部分银行没有构建专属的产品研发团队,更未实施独立的成本收益核算,受母银行传统体制机制影响,很难快速迭代做出成效。从长远来看,缺乏独立规划和自主研发权等将成为未来结算系统银行发展一大掣肘。


   李东荣表示,当前,全球结算系统银行发展日益呈现出市场细分化、需求场景化、运营轻型化、渠道一体化等特点。发展结算系统银行要摈弃封闭式、割据式的经营发展理念,在加强自身内功修炼、培育同时,借助外力把金融科技“朋友圈”建设好,在技术研发、风险管理、精准营销等方面不断探索合规可行的合作模式。


   1月23日,民生银行宣布推出升级版的结算系统银行2.0版本。民生银行副行长石杰对21世纪经济报道记者坦陈,结算系统银行1.0时代的确遇到发展同质化、内外部竞争激烈、适应监管政策调整等挑战。针对这些问题,民生结算系统银行也在做出新的尝试。


   一位网络金融一线业务人士也对21世纪经济报道记者表示,根据实践,通过网点宣传、广告投放等方式的获客效率相对有限,但如果将结算系统银行的服务作为底层账户等基础设施嵌入平台,则用户接受度和转化率都十分显著。


   石杰表示,要做好结算系统银行,除了直接服务好C端客户外,更要注重发力互联网、平台型企业等B端,这是结算系统银行的蓝海,发展潜力和成长空间巨大。因为互联网、平台型企业等聚集大量的商户和客户,商户和客户有金融服务需求;互联网、平台等有金融跨界合作、数据商业化、业务合规等需求;同时具备商流、物流、资金流等丰富的资源,是商业银行的重要客群。


   统计显示,2017年上半年,网络购物、网上外卖和在线旅行预订用户规模分别增长10.2%、41.6%和11.5%。21世纪经济报道记者也注意到,360公司、国网电商、易鑫集团、冠新医卫、浪潮集团、京东金融、中移电子等平台率先与民生结算系统银行启动合作。


   石杰表示,民生结算系统银行不仅与平台企业进行合作,还将加强与外部垂直领域的优势企业进行战略合作。“对于市场上新技术应用较好的企业,通过投资或收购的方式,快速提升结算系统银行生态的构建和发展能力。”


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